Существенные условия кредитного договора

Для любого договора устанавливаются условия, которые подразделяются на существенные, обычные и случайные.

Поскольку договор есть соглашение, заключаемое не менее чем двумя сторонами, возникновение договорного обязательства требует взаимного согласования сторонами всех его существенных условий.

Условие о предмете. Исходя из анализа действующего законодательства, представляется, что основным существенным условием является предмет договора.

Условие о плате за кредит. Обязанность по выплате платы за кредит основана на возмездном характере кредитного договора. Функцию такой платы в большинстве случаев выполняют проценты.

По мнению Лунца Л.А., проценты являются периодически начисляемым на должника вознаграждением за пользование чужим (т.е. подлежащим возвращению управомоченному лицу) капиталом в размере, не зависящем от результатов использования капитала1.

Исходя из анализа мнений различных авторов, а также действующего законодательства, процентами по кредитному договору можно признать денежное вознаграждение за возможность использования кредита в размере, который зависит от срока его предоставления и не зависит от результатов распоряжения им заемщиком.

Кроме процентов, может быть предусмотрена также иная плата за кредит, не являющаяся процентом, например, вознаграждение, уплачиваемое за «готовность» кредитора предоставить заемщику кредит в любой момент по требованию последнего, то есть за резервирование необходимой суммы; страховые взносы по страхованию риска непогашения кредита; тариф за ведение счета; плата за административные расходы по оформлению кредита. Однако, все указанные денежные суммы предполагают отсутствие взаимосвязи между их размером и временем кредитования и при досрочном возврате расторжении кредитного договора или его исполнении возврату не подлежат.

На практике кредитные организации в большинстве случаев указывают в кредитных договорах процентную ставку, так как это позволяет прийти к соглашению с заемщиком о взимаемой плате за кредит при заключении кредитного договора, невзирая на колебания ставки рефинансирования в период использования денежных средств, а также упростить учет погашаемой заемщиком суммы основного долга и начисляемых процентов.

В случае определения процентной ставки в кредитном договоре используется не абсолютная величина платы (например, 100 рублей за день пользования), а относительный показатель — норма (ставка) банковского процента, то есть отношение между суммой оплаты и величиной кредита.

Как правило, в кредитном договоре указывается размер годовых процентов. Если срок пользования кредитом короче, вычисляется дневная ставка путем деления годовой ставки на 365 (366) дней. Методические рекомендации к Положению Банка России № 39-П1 определяют, что в случае размещения банком денежных средств на срок менее одного дня проценты рекомендуется начислять за количество часов (минут) фактического пользования денежными средствами либо в фиксированной сумме за пользование денежными средствами в течение дня.

Свобода процентов предполагает самостоятельное определение размера процентной ставки сторонами договора: закон не содержит каких-либо ограничений ее максимального размера. ГК РФ прямо установил право заимодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах, определенных договором (предл.1 абз.1 ст. 809 ГК).

Разумеется, это не означает, что банки имеют реальную возможность произвольно навязывать своим клиентам совершенно различные ставки. Для заемщика чаще всего важно не столько возвратить кредит и выплатить проценты, сколько самому получить дополнительную прибыль, превышающую размер его долга по кредитному договору. Поэтому банки вынуждены устанавливать процентные ставки, учитывая интерес заемщика в получении прибыли. В условиях высокого уровня конкуренции на рынке банковских кредитов и банки и заемщики ориентируются на рыночные процентные ставки.

Процентная ставка может быть в кредитном договоре твердой (фиксированной). Но не исключена (а для международных кредитных договоров — обычна) и практика предоставления кредитов под переменную (плавающую) процентную ставку.

Условие о сроках.. Таким образом, кредитный договора, для которого в соответствии со ст.820 ГК РФ обязательна письменная форма, заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами (кредитором и заемщиком), а с момента подписания начинается срок действия кредитного договора.

Однако, у кредитора имеется право требования досрочного погашения кредита. Срок предъявления кредитором такого требования является сроком, определенным периодом времени, когда кредитор обладает указанным правом требования. Момент начала этого срока находится непременно внутри срока кредита. Течение срока предъявления требования о досрочном возврате кредита может прекратиться с прекращением основания для досрочного возврата.

Условие об обеспеченности кредита. Условие об обеспеченности кредита связано с рисковым характером кредитной сделки и, безусловно, имеет существенное значение. Однако, необходимо различать условия, имеющие существенное значение, и условия, являющиеся существенными, то есть без достижения согласия о которых договор не считается заключенным.

Кроме того, в юридической литературе приводятся мнения о возможности заключения кредитного договора без соответствующего обеспечения, что лишь подтверждают общий вывод о том, что кредит, выданный без обеспечения, не может влечь несостоятельность договора как юридического факта.

Цена договора не должна считаться существенным условием. При условии отсутствия указания в кредитном договоре на безвозмездный характер предоставления кредита, цена может определяться в соответствии со ст. 809 ГК РФ: «При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части».

Условие о целевом характере кредитования. Ст. 821 вслед за ст. 814 ГК РФ установлено право кредитора на отказ от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита.

Таким образом, условие о целевом использовании кредита предполагает обеспечение заемщиком возможности осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита, и является условием договора, предусмотренным сторонами в своем соглашении.

Кредитный договор с указанием назначения кредита не является условной сделкой; целевое использование есть одна из обязанностей заемщика, а досрочное истребование кредита является последствием ее нарушения.

В отношении права банка контролировать использование заемщиком суммы кредита можно выделить следующее. Главным принципом взаимоотношений кредитной организации и клиента является невмешательство в дела друг друга. Контрольные полномочия не соответствуют самой природе банка, который не имеет возможностей профессионального анализа производственной, торговой и иной деятельности клиента. Осуществление проверок не является банковской операцией. Поскольку кредиты в большинстве случаев зачисляются на расчетный счет, имеет смысл упомянуть п. 3 ст. 845 ГК РФ, запрещающий банку определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать ограничения на распоряжение денежными средствами.

В настоящее время контрольные полномочия банков заключаются в наблюдении за состоянием счетов, сроками представления расчетных документов, направлениях расходования кредитных средств. Наблюдение носит пассивный характер и не предполагает иных проверок, кроме документальных.

Таким образом, кредитный договор может быть признан незаключенным по причине недостижения сторонами соглашения по его существенным условиям, то есть при отсутствии условий в кредитном договоре о предмете, плате за кредит и сроках.

Комментирование закрыто.

Вверх страницы
Statistical data collected by Statpress SEOlution (blogcraft).
->