Банки и понятие банковского сектора государства

Актуальность данной темы обуславливается тем, что одним из важнейших атрибутов рыночной экономики является банковская система, которая выступает своего рода генератором, аккумулирующим и снабжающим государство и всех членов общества финансовыми средствами. Еще одним неотъемлемым элементом рыночной экономики, которая все более и более проникает во все сферы нашей хозяйственной жизни, являются расчетные и кредитные правоотношения, составляющие значительный объем отношений между предпринимателями — физическими и юридическими лицами. При этом ведущей формой кредитных отношений в рыночной экономике является банковский кредит, который в качестве экономической категории выступает одним из способов движения ссудного капитала.

Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

    Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

    Практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в России и других странах С.Н.Г. новой хозяйственной системы. Совершается переход от административно–управляемой высокомонополизированной государственной банковской структуры к динамичной, гибкой, основанной на частной и коллективной собственности системе кредитных учреждений, ориентированных на коммерческий успех, на получение прибыли.

    В данное время идет поиск и становление оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Также проводятся работы по улучшению обслуживания частных лиц и привлечению их денежных средств. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры – одна из важнейших (и в то же время чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России.

    Построение такого банковского механизма возможно лишь путем восстановления утраченных рациональных принципов функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.

Объект исследования – банковская система Российской Федерации.

Цель работы – проведение системного анализа банковской системы российского государства и определение ее роли в экономике.

Задачи исследования:

– анализ понятия банка и банковского сектора государства;

– охарактеризовать основные виды банков;

– рассмотреть особенности банковского сектора Российской Федерации;

– анализ проблем и возможных перспектив развития банковского сектора Российской Федерации.

 

1

 

1.1 Банковская система как элемент денежно-кредитной системы государства

Банковская система — это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (2002 г.) отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Такое толкование не случайно («система» от гр. system — целое, составленное из частей, соединение).

Вместе с тем термины «система» и «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская система» более широкое, оно включает:

  • включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;
  • имеет специфические свойства;
  • действует как единое целое;
  • является динамичной;
  • выступает как система «закрытого» типа;
  • обладает характером саморегулирующейся системы;
  • является управляемой системой.

Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. К примеру, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов и т. п. Каждая из данных и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятельности.

Банковская система как стержневая часть кредитной системы по своей формальной организации и централизации представляет собой самое искусное и совершенное творение, к которому вообще приводит развитие экономических отношений.

Банковская система — одно из высших достижений экономической цивилизации. Изобретенная и построенная человеком, она воплотила в себе многогранный тончайший инструмент воздействия через валюту, деньги, банкноты, ценные бумаги на социально-экономические процессы, регулируя структуру, задавая направление развития и, главное, умело поддерживая стабильность функционирования денежного обращения, а посредством него и всей экономики.

Единого определения понятия «банковская система» в экономической литературе не существует. Простейшее определение выглядит достаточно очевидным: «Банковская система — это совокупность банков и банковских учреждений, выполняющих свойственные им функции».

Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Вместе с тем это не следует понимать так, что сущность банковской системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы – это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов. Практика знает несколько типов банковской системы:

  • распределительная централизованная банковская система;
  • рыночная банковская система;
  • система переходного периода.

В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки – коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

Сердцевиной банковской системы являются, естественно, банки. Если первоначально банки играли роль хранилища денег, то затем произошло значительное расширение их функций, которые стали достаточно многочисленными и разнообразными, во многом зависящими от статуса банков в стране.

Понятие «банк» приобрело настолько общий характер, что его фактически невозможно выразить однозначным определением. Более полное и содержательное определение можно дать, лишь опираясь на перечень функций банков.

Современные банки — это коммерческие организации, занимающиеся аккумуляцией денежных средств, предоставляющие кредиты, осуществляющие денежные расчеты, выпускающие в обращение денежные знаки, проводящие операции с ценными бумагами, оказывающие различные услуги экономического характера, обслуживающие своих клиентов, выполняющие разнообразные финансовые операции.

В рыночных условиях банк можно рассматривать как предприятие, которое является самостоятельным хозяйствующим звеном, имеет юридические права, производит своеобразный продукт банковской деятельности, продает его, оказывает финансовые услуги. Деятельность банков осуществляется на принципах окупаемости, покрытия своих расходов доходами от проведения банковских операций, сделок и создания определенной прибыли.

В силу того что банк не относится к предприятиям сферы материального производства, а действует в сфере обмена, принято считать банки торговыми предприятиями. Они как бы «покупают» ресурсы и «продают» их, функционируют в сфере перераспределения, содействуя обмену товарами. Банки имеют своих продавцов, своих покупателей, хранилища, особый товарный запас, их деятельность во многом зависит от оборачиваемости. Но этим сходство между банком и сферой торговли и ограничивается. В торговле продаваемый товар меняет своего собственника, он уходит к покупателю, при банковской торговле собственник ссужаемой стоимости остается прежним.

Функционирование банка в сфере обмена порождает и другие представления о его сущности. Нередко коммерческий банк представляют как посредническую организацию, осуществляющую операции, обеспечивающие возможность осуществления сделок с учетом спроса и предложения. Таким посредником банк выступает в тех случаях, когда он берет деньги от юридических и физических лиц и направляет их другим лицам. В этой посреднической роли банк одновременно выступает и как заемщик, и как кредитор. Он также и посредник в денежных расчетах. Подобную деятельность правомерно относить к сфере оказания услуг.

Коммерческим банком является учреждение, осуществляющее на договорных условиях кредитно-расчетное и иное банковское обслуживание юридических лиц и граждан путем совершения операций и оказания услуг, что предусмотрено Законом РФ.

Современная банковская система России представляет выступает как рыночная модель; разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых — обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной — появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если в банковской системе исчезает первый ярус — центральный банк, то вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и деловым, коммерческим банкам.

Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента. Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Например, еще недавно в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров. С выходом нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу. Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

Банковская система – «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска, банки активизируют свою деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете, перестают существовать.

Банковская система выступает как управляемая система – Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

Все эти признаки свойственны и российской банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного периода, тем не менее, является развивающейся системой.

 

 

1.2 Основные принципы построения и функции банковской системы

Если в стране в достаточном количестве функционируют банки, кредитные учреждения, а также экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то обычно говорят о наличии в стране банковской системы. Однако это не совсем так, потому что любая система должна отвечать следующим требованиям:

– должна содержать все необходимые элементы в необходимых пропорциях;

– в ней должны отсутствовать лишние, ненужные элементы;

– между элементами системы должно осуществляться эффективное взаимодействие, в результате чего реализуются все необходимые функции системы, которая богаче, чем сумма функций ее отдельных элементов;

– элементы системы определяют, ограничивают и дополняют друг друга;

– как правило, система входит в другую, более широкую систему, где также взаимодействует с другими элементами и выполняет свою особую функцию.

Относительно банковской деятельности эти общие принципы означают следующее:

1. В стране в достаточном количестве имеются действующие банки и иные кредитные учреждения.

2. В стране нет не приступивших к операциям банков, не предусмотренных законодательством организаций, осуществляющих банковскую деятельность; кредитных организаций, осуществляющих банковские операции без государственной лицензии.

3. Действует механизм, выполняющий только ему присущие функциональные обязанности, установленные Центральным бланком страны.

4. В стране действуют самые различные экономически целесообразные виды коммерческих банков и иных кредитных учреждений.

5. Банки и иные кредитные учреждения в различных формах взаимодействуют:

– с клиентурой;

– с центральным банком страны и другими органами государственной власти и управления;

– друг с другом и вспомогательными организациями.

Банковская система в качестве составной части входит в большую систему — кредитную систему страны. А кредитная система — в экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с условиями внешнеэкономической деятельности.

Действующие в стране банки могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант действует, когда в стране нет центрального банка, либо есть только один центральный банк. Безусловно, в этом случае говорить о банковской системе еще рано.

Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Первый, верхний уровень — центральный банк. Второй, нижний уровень — коммерческие банки и кредитные учреждения. Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений, которые, с одной стороны, требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, что обеспечивается элементами нижнего уровня — коммерческими банками; а с другой стороны, необходимостью опредёленного государственного регулирования, что требует особого института в виде центрального банка.

Центральный банк страны является главным звеном банковской системы любого государства. Он — посредник между государством и экономикой. Чаще всего центральный банк является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства, а в интересах государства в целом. Традиционно центральный банк выполняет четыре основные функции:

— осуществляет монопольную эмиссию банкнот;

— является банком банков;

— является банкиром правительства;

— осуществляет денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.

Необходимо отметить, что все функции центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный банк создает тем самым кредитные орудия обращения. Осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, он воздействует на уровень ссудного процента. Перечисленные функции центрального банка создают реальные предпосылки для выполнения им функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики. Функция денежно-кредитного регулирования и банковского надзора являются на современном этапе важнейшей функцией центрального банка.

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Они концентрируют деловую часть кредитных ресурсов и непосредственно обслуживают юридические и физические лица. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы страны. По уровню специализации коммерческие банки делятся на:

– универсальные, т. е. осуществляющие практически все виды банковских операций;

– специализированные, т. е. осуществляющие в силу тех или иных причин специализацию на определенных видах банковских операций.

Основными функциями коммерческих банков являются:

– мобилизация временно свободных денежных средств юридических и физических лиц и превращение их в капитал;

– кредитование юридических и физических лиц, а также государства;

– расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Коммерческие банки большинства западных стран выполняют в настоящее время различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов — от индивидуального вкладчика до крупной компании. Крупные банки осуществляют для своих клиентов до 300 видов операций и услуг: ведение депозитных счетов; выдачу разнообразных кредитов, куплю-продажу ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей и т. д. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически со всеми звеньями воспроизводственного процесса.

Конкретным проявлением банковских функций являются операции коммерческого банка.

 

 

2 Особенности современного банковского сектора российского сектора

 

2.1 Эволюция банковской системы Российской Федерации

С середины 1999 г. банковская система России перешла к новому, шестому этапу, который характеризуется законодательным обеспечением реструктуризации банков, ликвидацией банков-банкротов, реструктуризацией внешней задолженности банков. С середины 1999 г. обозначился рост капиталов иностранных банков, а с 2000 г. начали расти капиталы и российских банков. Так, если зарегистрированный уставной капитал действующих кредитных организаций на начало 1999 г. составлял 52,5 млрд руб., то на начало 2000г. он уже достиг 111,1 млрд руб.
Продолжалось сокращение числа зарегистрированных кредитных организаций.

С целью преодоления последствий финансового кризиса 1998 г. Банк России проводил политику реструктуризации банковской системы, направленную на улучшение работы коммерческих банков и повышение их ликвидности. В установленных законодательством рамках с рынка банковских услуг были выведены несостоятельные банки. Большое значение для восстановления банковской деятельности в послекризисный период имело также создание Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) и Межведомственного координационного комитета содействия развитию банковского дела в России (МКК). В результате эффективных действий Банка России, АРКО и МКК банковский сектор экономики в середине 2001 г. в основном преодолел последствия кризиса.

Денежно-кредитная политика Банка России была ориентирована на поддержание финансовой стабильности и формирование предпосылок, обеспечивающих устойчивость экономического роста страны. Банк России гибко реагировал на изменение реального спроса на деньги, способствовал поддержанию растущей динамики экономики, снижению процентных ставок, инфляционных ожиданий и темпов инфляции. Это привело к некоторому укреплению реального валютного курса рубля и стабильности финансовых рынков.

Деятельность Банка России в области развития платежной системы была направлена на повышение ее надежности и эффективности для обеспечения стабильности финансового сектора и экономики страны. С целью повышения информационной прозрачности в функционировании платежной системы Банком России была введена отчетность кредитных организаций и территориальных учреждений Банка по платежам, которая учитывала международный опыт, методологию и практику наблюдения за платежными системами.

В 2003 г. Банк России приступил к реализации проекта по усовершенствованию банковского надзора и пруденциальной отчетности за счет внедрения системы международных стандартов (МФСО).

В настоящее время Банк России уделяет повышенное внимание ряду проблем. Одна из них связана с тем, что в последнее время все более важную роль начинают играть специфические риски, связанные с динамикой цен на отдельные финансовые активы и конъюнктурой рынка недвижимости. К высокой концентрации рисков у ряда банков приводит практика кредитования связанных сторон. В связи с этим совершенствование Банком России методов банковского регулирования и надзора идет в направлении развития содержательного (риск-ориентированного) банковского надзора.

Еще одна проблема, которой Банк России уделяет повышенное внимание, — это фиктивная капитализация банков.

Российская банковская система постепенно освобождается от банков, созданных в течение десятилетия, предшествующего банковскому кризису, и практически не работавших на банковском рынке. Круг реальных участников российского рынка банковских услуг в целом сформировался, а рынок в основном поделен между ними.

Стабилизация организационной структуры рынка является одним из факторов улучшения качественных характеристик банковского сектора экономики.

В банковской системе еще не произошли институциональные изменения, которые позволили бы предотвратить новые системные банковские кризисы. Кроме того, возможности отечественных банков не соответствуют потребностям развивающейся российской экономики. Это означает, во-первых, необходимость дальнейшей реструктуризации банковской системы, а во-вторых, ускорение роста банковской системы по сравнению с другими секторами экономики.

 

2.2 Характеристика структуры банковской системы Российской Федерации

 

Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются и действуют на основании Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. ФЗ от 28 февраля 2009 г. №28-ФЗ), в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций и т.п. В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие: двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком, универсальность деловых банков и коммерческая направленность их деятельности.

Принцип двухуровневой структуры реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п. В процессе своего функционирования эти банки должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

Принцип осуществления банковского регулирования и надзора центральным банком находит свое отражение в том, что в РФ органом банковского регулирования и надзора является Центральный банк РФ. В большинстве же европейских стран полномочия по банковскому регулированию переданы специальным органам банковского надзора: Банковской комиссии во Франции, Федеральному ведомству по контролю кредитной деятельности в Германии, Ведомству по финансовым услугам в Великобритании и т.п. Банк России как регулирующий орган устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для кредитных организаций, предельные величины рисков и другие пруденциальные нормы банковской деятельности. Он же осуществляет надзор за соблюдением установленных норм и правил, проводит инспекционные проверки банков и небанковских кредитных организаций. Банк России выступает лицензирующим органом по отношению к кредитным организациям: выдает и отзывает лицензии на осуществление банковских операций, регистрирует филиалы банков на территории РФ, выдает разрешения на открытие заграничных филиалов, а также на участие в капитале кредитных организаций-нерезидентов.

Наряду с Банком России регулирование деятельности банков как юридических лиц осуществляют и другие государственные органы. Так, взаимодействие банков на рынке банковских услуг, развитие конкуренции между ними является объектом регулирования со стороны Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства. Работа банков на рынке ценных бумаг регулируется и контролируется Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг. Кроме того, банки как налогоплательщики попадают под регулирующее воздействие Министерства финансов РФ и Министерства РФ по налогам и сборам, а как агенты валютного контроля они взаимодействуют с Государственным таможенным комитетом РФ и Министерством внешнеэкономических связей РФ. Однако все эти ведомства в большинстве своем не устанавливают для банков особых норм и требований, а регулируют их деятельность в общем порядке так же, как и любых других юридических лиц. Регулирующее воздействие Банка России носит особый характер, распространяется только на банки, что связано с их исключительной ролью в экономике и необходимостью обеспечения устойчивой работы для функционирования платежной системы, а также сохранности сбережений и денежных резервов.

Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, иными словами, имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями операции — краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные. В законодательстве не отражена специализация банков по видам их операций.

Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание предприятий, максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем универсальный статус банков таит в себе опасность в виде консервации неэффективной структуры банковских продуктов, поскольку создает возможность компенсировать низкую рентабельность одних услуг высокой доходностью других. Выполнение одним банком коммерческих и инвестиционных услуг обостряет так называемый «конфликт интересов» между ним и клиентами, что повышает значение систем внутреннего контроля в таких банках. Однако в настоящее время признано, что универсальный статус банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста.

Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основное целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является получение прибыли. В гл. 6 было показано, что во многих странах наряду с коммерческими существуют и некоммерческие кредитные организации (например, кооперативные банки), которые в качестве своей цели не ставят получение прибыли, а создаются для удовлетворения потребностей своих участников в финансовых услугах. Посредничество в кредите и инвестировании могут осуществлять и государственные банки, у которых главная цель не заключается в получении прибыли. В РФ Закон «О банках и банковской деятельности» допускает создание кредитных организаций и банков только как коммерческих организаций, работающих исключительно ради получения прибыли.

Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Следует еще раз обратить внимание на то, что законодательство узко трактует понятие кредитной организации, понимая под ней юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством. Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в состав банковской системы РФ. При этом по Закону «О банках и банковской деятельности» в РФ возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации. В свою очередь последние могут быть трех типов: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации. Таким образом, в настоящее время в РФ существуют практически две группы кредитных организаций: входящие в банковскую систему, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций, и не включенные в состав банковской системы (кредитные кооперативы, кредитные союзы, ломбарды, факторинговые, лизинговые фирмы и т.п.). Вторую группу кредитных организаций иногда называют парабанковскимй (похожими на банковские).

В состав банковской системы России включаются также филиалы и представительства иностранных банков. Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Запрет на открытие и операции иностранных банков в РФ был снят с 1 января 1996 года. На деятельность филиалов и представительств иностранных банков распространяется правовое регулирование банковской деятельности в России.

Кредитные организаций могут создавать союзы и ассоциации, Им запрещено осуществлять банковские операции. Цель их деятельности — не получение прибыли, а защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям. В РФ крупнейшей является Ассоциация российских банков (АРБ). В 1997 году она насчитывала 1018 членов, в том числе 864 банка. С учетом филиалов и отделений банков АРБ объединяла около 95 % банковских учреждений России.

В связи с сокращением общего числа кредитных организаций уменьшилось и количество членов Ассоциации российских банков. По состоянию на 1 января 2004 года она насчитывала только 683 члена, в том числе 567 кредитных организаций, или 42 % их общего количества. Сумма уставных капиталов банков — членов ассоциации составляла 66 млрд руб. Банки — члены АРБ функционируют во всех экономических районах Российской Федерации. Ассоциация объединяет 75 % банков и филиалов России, которым принадлежит около 70 % зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций и свыше 80 % активов банковской системы России.

Для совместного осуществления банковских операций и решения совместных задач кредитные организации могут создавать кредитные группы. Цель и условия создания такой группы определяются в договоре, заключенном между ее участниками — кредитными организациями. Возможно создание и холдинга. В этом случае одна из кредитных организаций, входящих в холдинг, или по договору, или в силу преобладающего ее участия в уставном капитале других кредитных организаций получает право определять принимаемые ими решения. Однако ни кредитные группы, ни холдинги не могут совершать согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, на ограничение конкуренции в банковском деле. Контроль за деятельностью указанных организаций, с точки зрения соблюдения антимонопольного законодательства, возложен на ГКАП и ЦБ РФ.

В условиях перехода к рынку российская банковская система была самым динамично развивающимся сектором экономики. Последние несколько лет были периодом качественных изменений для российского банковского сектора. Российские банки заметным образом скорректировали свои стратегии, определив для себя в качестве приоритетной задачи развитие розничного направления банковского бизнеса. В ближайшей перспективе это неизбежно приведет к усилению конкурентных позиций одних игроков и ослаблению – других. Как показывает мировой опыт, только крупный банк, обладающий развитой филиальной сетью, может рассчитывать на высокую отдачу от масштаба в розничном бизнесе. В российской практике подтверждением этому служат интенсивные процессы консолидации, мотивированные в значительной степени задачей проникновения на региональные розничные рынки. В течение последних лет стали свидетелями формирования многопрофильных финансовых конгломератов, расширяющих быстрыми темпами свое присутствие в российских регионах.

Развитие розничного бизнеса в регионах является на данный момент перспективным по причине невысокой насыщенности местных банковских рынков. Заметное отставание от Москвы и Московской области в уровне обеспеченности банковскими услугами сохраняется не только для депрессивных регионов, но и для тех субъектов РФ, которые обладают мощным производственным потенциалом. Учитывая, что регионы России обеспечивают основной вклад в производство валового внутреннего продукта, современный уровень концентрации финансовых потоков в Москве представляется неоправданным (рисунок 1). В этой связи закономерной можно признать тенденцию опережающего роста региональных рынков банковских услуг (рисунок 2) и, в частности, сегмента розничных операций.


Рисунок 1 – Отношение совокупных банковских активов к ВВП (Россия = 100%) на 1 января 2009 г.

 

Необходимо отметить, что банковский бизнес в российских регионах развивается крайне неравномерно. Для большей части субъектов РФ потенциал роста остается невысоким. В то же время формируется ограниченная группа регионов-лидеров, способных в ближайшей перспективе внести значимый вклад в увеличение объемов операций российского банковского сектора. В первую очередь здесь речь идет о субъектах РФ, характеризующихся высокой численностью населения.


Рисунок 2 – Сравнительная динамика показателей банковской деятельности (за январь-август 2008 года)

 

Существенным образом на привлекательность региона для ведения банковского бизнеса влияет степень его урбанизации, в частности, наличие на его территории городов с миллионным населением. Плотность расселения, достигаемая в мегаполисах, предоставляет банкам наилучшие возможности в области привлечения и обслуживания розничной клиентуры. Более того, сама по себе специфика жизни и работы в городах предполагает высокую востребованность банковских услуг.

В январе 2008 г. совокупный зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций по сравнению с предыдущим месяцем увеличился на 0,6 млрд. руб. (в декабре — на 10,4 млрд. руб.) и на начало февраля 2008 г. составил 445,0 млрд. рублей.

Число крупных банков с уставным капиталом 150 млн. руб. и выше увеличилось на 6— до 453, а число кредитных организаций с уставным капиталом до 60 млн. руб. уменьшилось на 6— до 573 (или до 36,3 и 46,0% от числа действующих кредитных организаций соответственно).

В таблице 2 приведена динамика основных видов привлеченных кредитными организациями средств организаций на счетах и депозитах, млрд.руб.[23].

В частности, за год доля рублевых вкладов в Сбербанке в общем объеме всех (рублевых и валютных) вкладов населения уменьшилась с 57,5 до 53,7%, а доля рублевых вкладов прочих банков в общем объеме всех вкладов, напротив, возросла с 8,3 до 11,3%. То есть за год у Сбербанка было «отвоевано» более 3% всех вкладов на сумму около 20 млрд. рублей.

Среди 20 крупнейших держателей счетов граждан быстрее всего наращивали остатки на счетах Альфа-банк, Международный московский банк, Райффайзенбанк Австрия. В перечисленных кредитных организациях средства на счетах граждан выросли за год в два-три раза.

Отличительной чертой динамики вкладов физических лиц в 2008 г. является постепенная переориентация населения на вложение средств в долгосрочные депозиты, что может свидетельствовать об относительном укреплении доверия к более широкому кругу банков.

В таблице 1 приведена динамика основных видов привлеченных кредитными организации средств организаций на счетах и депозитах.

Таблица 1 – Динамика основных видов привлеченных кредитными организациями средств организаций на счетах и депозитах, млрд.руб.

Показатель 

1.01.06 

1.01.07

1.01.08 

1.10.08 

1.11.08 

1. 

Средства, привлеченные от организаций — всего

—    в рублях

—    в иностранной валюте 

 

1986,1

1417,9 568,2

 

2953,1

2056,

896,5 

 

4570,9

3312,6 1258,3

 

6177,7

4624,5 1553,2

 

6071,9

4443,4 1628,5

1.1. 

Cредства организаций на расчетных, текущих и прочих счетах

—    в рублях

—    в иностранной валюте 

 

1327,4

1092,8 234,6

 

1736,8

1475,261,6

 

2457,2

2180,3 276,9

 

3360,5

3022,6 337,9

 

2938,0

2607,6 330,4

 

Продолжение таблицы 1

Показатель 

1.01.06 

1.01.07 

1.01.08 

1.10.08 

1.11.08 

2. 

Депозиты юридических лиц:

—    в рублях

—    в иностранной валюте 

564,0

289,4 274,6

936,4

549,4 387,0

1543,5

1082,3 461,2

1996,1

1509,1 487,0

2262,9

1740,6 522,3

в том числе: 

         

2.1 

до востребования и сроком до 30 дней

—    в рублях

—    в иностранной валюте 

68,8 37,6

31,2 

163,7 96,1

67,6 

217,3 161,0

56,3 

252,7 193,6

59,1 

355,1 295,4

59,7 

2.2. 

сроком от 31 дня до 1 года

—    в рублях

—    в иностранной валюте 

305,7 174,4 131,3

503,6 328,5 175,1

868,5 671,4 197,1

988,7 891,2 97,6

1106,6 993,9 112,7

2.3. 

сроком свыше 1 года

—    в рублях

—    в иностранной валюте 

189,3

77,3 112,1

269,1

124,7 144,4

457,7

249,9 207,8

754,7

424,4 330,3

801,2

451,3 349,8

Справочно

Средства, привлеченные от организаций -нерезидентов — всего

—    в рублях

—    в иностранной валюте 

 

202,0

61,2 140,8

 

425,4

49,1 376,4

 

853,3

138,9 714,4

 

1124,3

187,7 936,6

 

1166,4

219,5 946,9

Средства организаций-нерезидентов на расчетных, текущих счетах

90,6 

85,7 

98,9 

145,4

164,3

Депозиты юридических лиц-нерезидентов

55,6 

98,7 

221,4

199,6

180,6

 

На основании таблицы 1 можно сделать вывод о положительной тенденции динамики основных видов привлеченных кредитными организациями средств организаций на счетах и депозитах. Так средства, привлеченные от организаций, увеличились с 1986,1 млрд. руб. в 2006 году до 6071,9 млрд. руб., в том числе средства организаций на расчетных, текучих и прочих счетах в рублях увеличились с 1092,8 млрд.руб. в 2006 году до 2607,6 млрд. руб. Необходимо отметить что наиболее значительна динамика депозитов юридических лиц с 564 млрд. руб. в 2006 году до 2262,9 млрд. руб.

В таблице 2 дана динамика средств на счетах физических лиц [34].

Таблица 2 – Динамика средств на счетах физических лиц, млрд. руб.

Показатель 

1.01.06 

1.01.07 

1.01.08 

1.10.08 

1.11.08 

 

Средства на счетах физических лиц — всего

—    в рублях

—    в иностранной валюте

 

2026,7 1503,0 523,8

 

2817,1 2136,6 680,5

 

3881,8 3245,1 636,7

 

4735,5 4108,1 627,4

 

4790,7 4158,6 632,1

 

 

Продолжение таблицы 2

Показатель 

1.01.06 

1.01.07 

1.01.08 

1.10.08 

1.11.08 

1 1.1.

1.2.

1.3. 

Вклады физических лиц

Вклады физических лиц до востребования и сроком до 30 дней

—    в рублях

—    в иностранной валюте

Вклады физических лиц сроком от 31 дня до 1 года

—    в рублях

—    в иностранной валюте

Вклады физических лиц сроком свыше 1 года

—    в рублях

—    в иностранной валюте

1977,2

 

 

306,3

229,6 76,6

 

539,9

370,3 169,6 1131,0

859,1 272,0

2754,6

 

 

452,0

352,8 99,2

 

663,2

465,6 197,6 1639,5

1263,7 375,8

3793,5

 

 

688,6

584,8 103,8

 

792,6

639,5 153,1 2312,3

1939,3 373,0

4622,0

 

 

801,1

701,5 99,6

 

878,1

736,3 141,8 2942,8

2563,7 379,1

4672,4

 

 

782,8

686,4

96,3

 

891,5

743,8 147,6 2998,2

2616,8 381,3

2 2.1

Иные средства на счетах

В том числе:

Средства на счетах индивидуальных

предпринимателей 

49,5

 

 

26,0 

62,5

 

 

33,5 

88,3

 

 

51,4 

113,5

 

 

70,0 

118,3

 

 

73,4 

Справочно: 

 

Средства на счетах физических лиц-нерезидентов —

всего

В том числе:

Вклады физических лиц-нерезидентов 

 

 

20,8

 

20,8 

 

 

30,3

 

30,3 

 

 

41,3

 

41,3 

 

 

48,3

 

48,3 

 

 

48,8

 

48,8 

 

 

Проанализировав динамику средств на физических лиц, представленных в таблице 2, можно сделать вывод о том, что тенденция роста активности населения по отношению к банкам сохранилась и в 2008 году. Доверие людей к вкладам постепенно возвращается, и доля вложений физических лиц в пассивах средних банков постоянно увеличивается. Это подтверждает более чем двукратный рост средств на счетах физических лиц с 2026,7 млрд. руб. в 2006 году до 4790,7 млрд. руб. в 2008 году. Вклады физических лиц до востребования в рублях выросли с 306,3 млрд. руб. в 2006 году до 782,8 млрд. руб. в 2008 году.

В таблице 3 даны основные характеристики кредитов, депозитов и иных средств, полученных от других банков [34].

 

 

Таблица 3 — Основные характеристики кредитов, депозитов и иных средств, полученных от других банков, млрд. руб.

 

1.01.06 

1.01.07 

1.01.08 

1.10.08 

1.11.08 

Кредиты, депозиты и иные средства, полученные от других банков — всего

— в рублях

— в иностранной валюте 

 

737,1

166,7 570,4

 

1086,4

244,3

842,1

 

1730,5

497,5 1233,0

 

2301,5

738,5 1563,0

 

2320,1

716,0 1604,1

в том числе: 

—    кредиты, депозиты и иные средства, полученные от банков-резидентов

— в рублях

— в иностранной валюте


 

 

222,9

157,0 65,9


 

 

302,5

224,2

78,3

 


 

 

365,8

292,4 73,4


 

 

451,6

362,3 89,3


 

 

434,0

352,5 81,4


 

—    кредиты, депозиты и иные средства, полученные от банков-нерезидентов

— в рублях

— в иностранной валюте

 

514,2

9,7

504,5

 


 

 

784,0

20,1

763,9

 


 

 

1364,8

205,2 1159,6

 

 


 

 

1849,7

376,2 1473,5

 


 

 

1886,1

363,4 1522,7

 


 

 

На основании таблицы 3 можно сделать вывод о более чем трехкратном росте кредитов, депозитов и иных средств, полученных от других банков с 737,1 млрд. руб. в 2006 году до 2320,1 млрд. руб. в 2008 году. Данный прирост произошел в большей степени за счет увеличения кредитов, депозитов и иных средств, полученных от банков-нерезидентов с 514,2 млрд. руб. в 2006 году до 1886,1 млрд. руб.

Таким образом, рост банковских накоплений физических лиц объясняется постепенным улучшением благосостояния россиян, стабилизацией экономической ситуации, укреплением банковской системы в целом.

На протяжении последних лет в формировании ресурсной базы банков наметились качественно новые для российской банковской системы тенденции. Во-первых, среди основных источников ее пополнения наиболее динамичным стал приток средств физических лиц. Во-вторых, наметилось устойчивое снижение доли Сбербанка в привлекаемых вкладах населения. Наконец, в структуре депозитов и вкладов, привлекаемых региональными банками, поступления от населения более чем в девять раз превышают объем средств, поступающих от юридических лиц.

Локальные масштабы деятельности региональных кредитных организаций накладывали серьезные ограничения на возможности наращивания капитальной базы. На данный момент невысокий уровень обеспеченности собственными средствами можно назвать отличительной особенностью большинства региональных банков (рисунок 3). В составе тридцатки крупнейших российских банков, находятся только три кредитные организации, которые могут быть охарактеризованы как региональные (т.е. не имеющие головного офиса в Москве или Санкт-Петербурге). Их попадание в число лидеров российского банковского бизнеса было обусловлено влиянием двух ключевых факторов. Во-первых, ядро клиентской базы данных банков составляли предприятия нефтяной отрасли. Во-вторых, каждый из них в течение длительного периода специализировался на обслуживании счетов региональных бюджетов [27].

Индикаторы финансового состояния региональных кредитных организаций в целом указывают на их невысокий потенциал в конкурентной борьбе с крупными московскими банками. Если расхождение в уровнях рентабельности активов можно назвать минимальным, то величина процентной маржи позволяет провести достаточно четкую границу между данными группами банков. Так, для московских банков (из их числа представляется целесообразным исключить кредитные организации, контролируемые государством и нерезидентами) в 2009 году финансовый результат и процентная маржа по отношению к активам составляли 2,6% и 9,3%, а для региональных – 2,5% и 6,9% соответственно. Серьезную нагрузку на финансовый результат московских банков в настоящее время создают расходы на региональное и технологическое развитие, в связи с чем вряд ли стоит ожидать сохранения наблюдаемого паритета в уровнях рентабельности в долгосрочной перспективе [27].

Одной из главных причин сравнительно низкой рентабельности региональных банков можно назвать их слабую обеспеченность долгосрочными ресурсами, и как следствие более высокий спрос на ликвидные активы, являющиеся по определению менее доходными. В частности, средства на корреспондентских счетах в Банке России составляют около 5,5% от совокупных активов региональных кредитных организаций, в то время как банки Московского региона и Санкт-Петербурга размещают на корсчете в ЦБ РФ только 3,8% своих ресурсов (рис. 1).


Рисунок 1 – Распределение российских банков по величине собственных средств

 

 

Высокий спрос на ликвидность со стороны региональных банков также определяется проблемами доступа на рынок межбанковского кредитования и к системе рефинансирования ЦБ РФ. На российском рынке МБК переток средств происходит преимущественно в рамках ограниченного круга участников. Условия, на которых крупные московские банки готовы предоставлять ресурсы небольшим региональным кредитным организациям нельзя назвать приемлемыми: ставка существенно превышает MIACR, а установленные лимиты – крайне низкие (рисунок 2). Существующие конкурентные угрозы требуют от региональных банков пересмотра стратегий роста. Поддержание интенсивной динамики розничных операций объективно возможно только при условии привлечения дополнительных капитальных ресурсов.

Рисунок 2 – Структура спроса на ликвидность со стороны разных групп банков

 

Как показывает опыт последних нескольких лет, региональные банки выбирают следующие пути укрепления капитальной базы. Во-первых, особую интенсивность на региональном уровне приобрели консолидационные процедуры. Во-вторых, ряд крупных региональных банков сделали выбор в пользу привлечения в свой капитал взносов стратегического иностранного инвестора. Покупка блокирующего пакета акций иностранным инвестором имеет своим обязательным условием выстраивание банком собственной системы корпоративного управления в соответствии с международными стандартами наилучшей практики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Проблемы и перспективы развития банковского сектора Российской Федерации

 

Существовавшая в нашей стране до начала реформ банковская структура, решала ограниченный круг задач, обусловленный потребностями социалистического хозяйства. Создание банковской системы рыночного типа вызвало необходимость институциональной и функциональной перестройки, формирования принципиально новой денежно-кредитной политики и финансовых отношений между субъектами рынка. В то же время, если в развитых странах банковские системы создавались на протяжении столетий и шло постепенное накопление опыта работы в данной сфере, то в нашей стране эту задачу пришлось решать в сжатые сроки. При этом становление российской банковской системы, увеличение числа кредитных институтов происходило в условиях дефицита государственного бюджета, стагнации производства, роста числа убыточных предприятий, нарастания неплатежей, расширения бартерных и других неденежных форм расчетов [18, c. 31].

За десятилетие произошли основополагающие изменения в отечественном банковском секторе: была сформирована двухуровневая банковская система, включающая Центральный банк РФ, широкую сеть коммерческих банков (с их филиалами и отделениями) и другие кредитные организации, в том числе филиалы и представительства иностранных банков. Такая структура обусловлена характером оказываемых услуг и правовым положением ее звеньев. За период реформ было создано более 2,5 тыс. банков, особенно «урожайным» оказался 1994 г., когда их число увеличилось почти в 2 раза при средней величине уставного капитала около 1 млрд руб. (это составляло примерно 220 тыс. дол. США) [18, c. 31].

Анализируя более чем десятилетний период становления и развития отечественных банков, находящихся в эпицентре отечественной экономики и являющихся неотъемлемой частью хозяйственного комплекса нашей страны, можно выделить несколько основных моментов. Во-первых, произошло изменение роли банков в экономике страны. Во-вторых, было создано правовое пространство деятельности кредитных организаций. В-третьих, стала осуществляться интеграция российской банковской системы в мировой финансовый рынок. В-четвертых, коммерческими банками и системой в целом накоплен определенный опыт преодоления кризисных ситуаций и осознана необходимость реструктуризации [18, c. 31].

Трансформация социально-экономической среды в конце 1980-х — начале 1990-х гг. способствовала росту престижа банковского дела, коренному изменению функций и задач кредитных организаций, возникновению новых проблем и перспектив. Тем не менее за этот период банковская система пережила несколько кризисов. Главной их причиной были внутрисистемные проблемы, среди которых следует отметить: низкий уровень капитализации, недостаточный для организации полноценного кредитного обслуживания промышленности, сельского хозяйства и других отраслей экономики; ориентацию на текущие задачи, отсутствие долгосрочной стратегии; приход значительного количества неподготовленных работников в результате низких требований к профессиональной квалификации банковского персонала, что отрицательно сказалось на качестве работы банков и устойчивости системы в целом; неоправданный рост персонала в банковской сфере из-за высокого уровня оплаты труда. Так, в начале 1990-х гг. на каждого сотрудника отечественного банка приходилось 20—30 клиентов, тогда как в западных банках — от 100 до 300 [18, c. 31].

Указанные проблемы привели к следующим недостаткам в банковской деятельности: в течение всего периода радикальных реформ практически не выполнялась основная функция — трансформация сбережений в инвестиции; существовал отрыв от реальной экономики, вызванный базовыми деформациями хозяйственной системы; сохранились крайне ограниченные масштабы краткосрочных кредитов и фактически отсутствовали долгосрочные кредиты реальному сектору экономики; длительное время наибольший объем в банковских активах занимали вложения в государственные ценные бумаги и иностранную валюту; отсутствовал межбанковский кредитный рынок; довлели методы старого менеджмента, связанные с низким уровнем профессионализма руководящего звена банков, и др. [14].

В то же время следует отметить, что состояние банковского сектора России отражает общее состояние экономики, финансовой сферы, системы налогообложения и правового регулирования.

 

Таблица 4 – Кредитные организации России в 2004 – 2008 г.

Показатель 

2004 г. 

2005 г. 

2006 г. 

2007 

2008 

Зарегистрировано кредитных организаций Банком России и другими органами

 

1828 

 

1764 

 

1668 

 

1419 

 

1351 

Действующие кредитные организации (кредитные организации, имеющие право на осуществление банковских операций)

 

1329 

 

1332 

 

1329 

 

1258 

 

1201 

Кредитные организации, зарегистрированные Банком России, но еще не оплатившие уставный капитал и не получившие лицензию

 

 

8 

 

 

3

 

 

4 

 

 

1 

 

 

1 

Кредитные организации, у которых отозвана (аннулирован) лицензия на осуществление банковских операций

 

491 

 

429 

 

335 

 

160 

 

149 

Кредитные организации, имеющие лицензии на осуществление операций в иностранной валюте

 

839 

 

846 

 

845 

 

829 

 

815 

Кредитные организации, имеющие генеральные лицензии

293 

300 

310 

302

288 

 

Поэтому другая группа причин, приводивших к резкому обострению ситуации в банковской системе наряду непосредственно с внутри-банковскими трудностями, связана непосредственно с самими рыночными преобразованиями. Их недостаточная обоснованность и непоследовательность в совокупности с проблемами, накопившимися за предшествующие годы, вызвали политическую дестабилизацию, развал экономики, бюджетный дефицит, обесценивание банковских активов и личных накоплений населения. К концу 1990-х гг. объем промышленного производства снизился на 58%, ВВП сократился более чем на 40%, приостановилось даже простое воспроизводство основных производственных фондов. Экономика оказалась «развернутой от реального сектора. К числу наиболее значимых факторов, вызвавших кризисные явления, относятся преимущество экстенсивного развития экономики без значительного повышения технического уровня производства и качества продукции; неуклонное вовлечение в народно-хозяйственный оборот природно-сырьевых ресурсов, усиление диспропорций основных факторов производства, рост капиталоемких отраслей, повышение материале- и энергоемкости производства при одновременном снижении производительности труда, падение мировых цен на энергоресурсы, постепенное сокращение источников накопления для расширенного воспроизводства; углубление межуровневой несогласованности управленческих воздействий и др. [16].

Кроме того, на ход рыночных реформ существенное воздействие оказывают особенности российской экономики, определенные субъективными и объективными факторами. Это прежде всего гигантские масштабы территории, высокий уровень монополизации производства, отраслевая система управления и общественного разделения труда, глубокая структурная и материально-финансовая диспропорциональность экономики, низкий уровень жизни населения и др. Все это осложняет и замедляет переход к рыночным отношениям, делает неприемлемым использование в чистом виде существующих на западе концепций построения рыночной экономики и зарубежного опыта.

Сроки достижения целей и решения ближайших задач по реформированию банковского сектора, динамика количественных параметров зависят во многом от общих темпов и характера экономического развития и структурных преобразований в российской экономике по следующим основным для банковского сектора показателям: реальный объем и структура ВВП; динамика инфляции, валютного курса и рыночных ставок процента; уровень монетизации экономики, сокращение доли бартерных сделок, неденежных и наличных форм расчетов. Поэтому для результативности реформ необходима координация действий Правительства РФ и Центрального банка РФ при заинтересованном участии самих кредитных организаций в соответствии с макроэкономическими тенденциями российских и международных финансовых рынков.

Содействие государства реструктуризационным процессам выражается в выполнении следующих функций:

– определении национальной стратегии развития;

– выявлении макроэкономических и структурных диспропорций, которые невозможно устранить рыночными механизмами, а также обеспечении равновесия этих диспропорций административными методами;

– разработке и реализации эффективной структурной политики и стимулировании позитивных структурных изменений во всех отраслях экономики;

– поддержании финансовой стабильности, и прежде всего на основе сбалансированности бюджета;

– формировании справедливой, нейтральной и эффективной налоговой системы с целью снижения налоговой нагрузки на субъекты экономической деятельности и создания благоприятных условий для развития предпринимательства;

– разработке норм и правил поведения агентов экономических отношений, обеспечение экономической безопасности и противодействий дестабилизирующим факторам;

– формировании благоприятного инвестиционного климата;

– поддержке отечественных производителей и координации деятельности национального бизнеса в условиях глобализации мирового хозяйства; и др. [16].

В ближайшие годы Банк России продолжит осуществление комплекса мероприятий, направленных на повышение устойчивости банковского сектора Российской Федерации, защиту интересов кредиторов и вкладчиков, методическое и организационное совершенствование системы банковского надзора в соответствии с задачами, определенными Стратегией развития банковского сектора в Российской Федерации на период до 2008 года.

Деятельность Банка России будет направлена на дальнейшее совершенствование правового обеспечения функционирование банковского сектора, формирование благоприятных условий для повышения роли банков в системе финансового посредничества, развитие конкурентной среды, транспарентности деятельности кредитных организаций, укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере, обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, повышение требований к качеству корпоративного управления.

Политика государства в отношении реструктуризации банковского сектора направлена на обеспечение системной стабильности и создание необходимых условий для развития рынка банковских услуг на базе здоровой внутриотраслевой и межотраслевой конкуренции. Государство формирует правовую базу банковской деятельности, осуществляет контроль за исполнением законодательных норм, препятствует использованию банковского сектора для проведения противоправных сделок, при проведении реорганизационных процедур обеспечивает защиту законных интересов кредиторов и вкладчиков, а также транспарентность реформирования. При этом к деятельности всех кредитных организаций предъявляются единые требования в соответствии с установленными принципами, учитывающие коммерческие интересы и пруденциальные нормы. Государственное влияние на банковский сектор осуществляется преимущественно косвенными методами, но прямое воздействие путем участия в капитале кредитных организаций в условиях неустойчивости экономики будет сохранено.

Решение задач реструктуризации предполагает учет региональных особенностей и интересов. Для этого необходима активная федеральная политика, направленная на усиление процессов межрегиональной интеграции, снижение дифференциации уровней социально-экономического развития регионов, обеспечения свободного перемещения товаров, услуг и рабочей силы по всей территории РФ. При этом особенно важно продолжение совершенствования межбюджетных отношений для создания правовых и финансово-экономических механизмов, повышающих ответственность региональных и местных властей за принимаемые решения.

Таким образом, последующее развитие экономики страны будет определяться общенациональной консолидацией, объединением усилий основных участников социально-экономических и политических процессов — государства, бизнеса и общества.

Основной целью развития банковского сектора на среднесрочную перспективу является повышение устойчивости банковской системы и эффективности функционирования банковского сектора. Реформирование банковского сектора будет способствовать реализации программы социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006 —2012 годы), прежде всего преодолению сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ.

Основными задачами развития банковского сектора являются:

усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

 повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;

повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;

предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);

 развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;

укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

Основными направлениями развития банковского сектора в России являются:

совершенствование правового обеспечения банковской деятельности;

формирование благоприятных условий для участия банков в финансовом посредничестве;

повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора;

развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;

укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере и обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством;

повышение требований к качеству корпоративного управления в кредитных организациях;

развитие инфраструктуры банковского бизнеса.

Однако становление рыночной банковской системы носит неоднозначный характер, в процессе которого поступательное движение сменяется глубокими кризисами. Кроме того, по мнению специалистов, банковская система не играет пока активной роли в ускорении экономического роста, и положительная динамика отечественного производства последних лет (1999—2008 гг.) базируется в основном на самофинансировании предприятий реального сектора. Поэтому необходимость решения таких задач, как стабилизация развития банковского бизнеса, расширение кредитования реального сектора, укрепление правовых основ банковской деятельности, переход на международные стандарты, повышение качества выполнения основных функций, привлечение вкладчиков и инвесторов, противодействие использования банков для отмывания доходов, полученных незаконным путем, и ряда других требует последующей реструктуризации банковской системы, которая будет происходить под влиянием общемировых тенденций.

Ожидается, что в 2009 году и в период 2010 и 2011 годов внешние условия развития российской экономики ухудшатся по сравнению с предшествующим трехлетним периодом. Снижение темпов роста производства товаров и услуг в мире, начавшееся в 2008 году, по прогнозам, продолжится в 2009 году. Ожидаемое в 2009 году замедление роста спроса в группе стран – ведущих импортеров российских товаров, снижение темпов роста потребительских цен в группе стран – ведущих поставщиков товаров в Россию, а также обусловленное тенденциями в мировой экономике возможное снижение цен на сырьевые товары будут воздействовать на российскую экономику в направлении ограничения темпов экономического роста и сдерживания инфляции. В 2010 и 2011 годах темпы роста мировой экономики возрастут, однако по итогам периода 2009

2011 годов они окажутся ниже, чем в 20062008 годах. Снижение инфляции в группе стран – ведущих поставщиков товаров в Россию в 2010 и 2011 годах, по прогнозам, продолжится. В условиях кризиса на финансовых рынках центральные банки ведущих развитых стран осуществили в 2008 году снижение процентных ставок. Соответственно, их среднегодовой уровень в 2009 году будет ниже, чем в предыдущем году. Предполагаемые соотношения между процентными ставками в России и зарубежных странах сохраняют возможность притока капитала в российскую экономику. В то же время остается высоким риск оттока капитала из России вследствие нестабильности на мировых финансовых рынках. Цена на нефть на мировых энергетических рынках является важнейшим фактором, оказывающим влияние на развитие российской экономики. В этой связи Банк России рассмотрел четыре варианта условий проведения денежно-кредитной политики в 20092011 годах, три из которых основываются на прогнозах Правительства Российской Федерации.

С началом финансового кризиса, произошел кризис и в российской банковской сфере. В связи чем, увеличивается роль Банка России как основного участника и регулирующего органа кредитно-банковской сферы страны. Банк России продолжит работу по следующим направлениям: обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры собственности акционеров (участников); упрощение и удешевление процедур реорганизации, включая присоединение кредитных организаций, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах; оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов среднего и малого бизнеса; обеспечение противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, включая создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций; рационализация механизмов контроля за приобретением инвесторами акций (долей) кредитных организаций.

Заключение

 

Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры — одна из важнейших задач экономической реформы в России. Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника — хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.

Кризисные процессы в сегодняшней российской экономики существенно осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

В настоящее время ряд позиций законодательного и нормативного регулирования в банковской деятельности приближен к международным требованиям. Тем не менее, банковская система России пока не отвечает всем требованиям развивающейся экономики. Для интенсивного развития нужны новые стратегические задачи, в том числе создание устойчивой и капитализированной банковской системы, пользующейся доверием инвесторов и населения и соответствующей международным стандартам (в первую очередь по бухучету и финансовой отчетности) и новым задачам по обеспечению экономического роста в стране.

В настоящее время банки опасаются кредитовать большинство российских предприятий. За последние три года общее число банковских учреждений уменьшилось почти на 20%, а филиалов — на 23%. Естественно, это негативно сказывается на финансовой активности.

Ожидается, что в 2009 году и в период 2010 и 2011 годов внешние условия развития российской экономики ухудшатся по сравнению с предшествующим трехлетним периодом. Снижение темпов роста производства товаров и услуг в мире, начавшееся в 2008 году, по прогнозам, продолжится в 2009 году. Ожидаемое в 2009 году замедление роста спроса в группе стран – ведущих импортеров российских товаров, снижение темпов роста потребительских цен в группе стран – ведущих поставщиков товаров в Россию, а также обусловленное тенденциями в мировой экономике возможное снижение цен на сырьевые товары будут воздействовать на российскую экономику в направлении ограничения темпов экономического роста и сдерживания инфляции. В 2010 и 2011 годах темпы роста мировой экономики возрастут, однако по итогам периода 20092011 годов они окажутся ниже, чем в 20062008 годах. Снижение инфляции в группе стран – ведущих поставщиков товаров в Россию в 2010 и 2011 годах, по прогнозам, продолжится. В условиях кризиса на финансовых рынках центральные банки ведущих развитых стран осуществили в 2008 году снижение процентных ставок. Соответственно, их среднегодовой уровень в 2009 году будет ниже, чем в предыдущем году. Предполагаемые соотношения между процентными ставками в России и зарубежных странах сохраняют возможность притока капитала в российскую экономику. В то же время остается высоким риск оттока капитала из России вследствие нестабильности на мировых финансовых рынках. Цена на нефть на мировых энергетических рынках является важнейшим фактором, оказывающим влияние на развитие российской экономики.

С началом финансового кризиса, произошел кризис и в российской банковской сфере. В связи чем, увеличивается роль Банка России как основного участника и регулирующего органа кредитно-банковской сферы страны. Банк России продолжит работу по следующим направлениям: обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры собственности акционеров (участников); упрощение и удешевление процедур реорганизации, включая присоединение кредитных организаций, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах; оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов среднего и малого бизнеса; обеспечение противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, включая создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций; рационализация механизмов контроля за приобретением инвесторами акций (долей) кредитных организаций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

  1. Гражданский Кодекс РФ. Ч. 1 от 30 ноября 1994 г.// СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.
  2. Гражданский кодекс РФ. Ч. 2 от 26 января 1996 г.// СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
  3. О банках и банковской деятельности: ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 в ред. от 29.12.04// СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492;
  4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): ФЗ от 10 июля 2002 г. (в ред. от 29 июля 2004 г.) // СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790; 2004. № 31. Ст. 3233.
  5. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: ФЗ от 23 декабря 2003 г. (в ред. от 20 августа 2004 г.) // СЗ РФ. 2003. № 52 (Ч. 1). Ст. 5029; 2004. № 34. Ст. 3521.
  6. Басуния Т. Эволюция коммерческих банков в РФ // Банковское дело. 2003. № 7.
  7. Буклемишев О. Л. «Чулок» непобедим или причуды депозитной политики // Internet resource: http://www.finance.opec.ru
  8. Бункина М.К., Семенов В.А. Макроэкономика (основы экономической политики).–М: АО «ДИС», 2009.
  9. Введение в рыночную экономику /Под ред. А.Я. Лившица, И.Н. Никулиной. – М.: ИНФРА-М, 2005.
  10. Веденкин А. А. Объем частных депозитов в банках быстро растет // Internet resources: http://www.urbc.obzor01.ru
  11. Гавриленков Е. Российская экономика: перспективы макроэкономической политики // Вопросы экономики. –2007. -№ 4. – С. 18– 23.
  12. Гаврилов В. Факторы инфляции в Российской Федерации // Вопросы экономики. 2006. №5.
  13. Гнездовский Ю.Ю., Мороз Е.П. Инфляция в условиях реформирования экономики Российской Федерации. // Вопросы статистики». 2006. №6.
  14. Дадаян В.С. Макроэкономика для всех.– Дубна: Феникс, 2007.
  15. Долан Э.Дж., Кембелл К.Д., Кембелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Под ред. В.В. Лукашевича. М.-Л., 2001.
  16. Дрожжина О.А., И. В. Додонова. Депозитная и сберегательная политики банка: проблемы, взаимосвязь и пути совершенствования // Вестник СевКавГТУ. Серия «Экономика». № 3 (11), 2007.
  17. Жетписова А. Е. Управление пассивными операциями коммерческого банка // Инновационный Евразийский университет. 2006. № 1.
  18. Захаров В. Прежняя денежно-кредитная политика может привести к новому кризису // Аналитический банковский журнал. 2003. № 11.
  19. Заславская О. Д. Надежность в обмен на доход // Деловая хроника. – 2006. – №30. – С. 12.
  20. Зайдель Х., Теммен Р. Основы учения об экономике. – М.: Дело ЛТД, 2005.
  21. Камаев В.Д. Основы экономической теории. — М.: Владос, 2004.
  22. Кудинова Т.А. Оценка финансовых рисков // Вестник Санкт-Петербургского Университета, 2006.
  23. Кудрин А. Инфляция: Российские и мировые тенденции // Вопросы экономики. 2007. № 10.
  24. Курс экономики / Под ред. Б.А.Райзберга, – М.: Инфра-М, 2009.
  25. Лаврушин О. И. Управление деятельностью коммерческого банка. – М.: Юристъ, 2005.
  26. Меньшиков С.. Взгляд на реформы и регулирование экономики // Вопросы экономики. – 2005. № 6. – С. 41– 42.
  27. Моисеев С. Оптимальная структура банковского рынка: сколько банков нужно России? // Вопросы экономики. 2006. № 12. С. 75 – 93.
  28. Орлов А. О социально-экономической природе современной инфляции. //Общество и экономика . 2005. №4.
  29. Саркисянц А.. Проблемы интеграции российских банков в мировую банковскую систему // Вопросы экономики. №9, 2004, С. 105– 106.
  30. Шульков А.С. Вопросы оптимизации депозитной политики коммерческого банка // Актуальные проблемы банковского дела. — Саратов: изд. центр СГСЭУ, 2006.
  31. Шульков А.С. Механизм формирования депозитной политики коммерческого банка // Научный сборник университета по итогам НИР за 2000г. — Саратов: изд. центр СГСЭУ, 2001.
  32. Черкассова Н.Н.Банк как инструмент экономического роста. Пятый вчероссийский банковский форум. 6-7 сентября, Нижний Новгород, 2004
  33. Яковлева А. Транснациональные банки и финансовые институты: сущность и стратегии развития // Вопросы экономики. 2006. № 12. С.114 – 124.
  34. www.cbr.ru /analytics/bank-system Официальные сайт Центрального Банка РФ. Аналитические материалы.

 


 

Комментирование закрыто.

Вверх страницы
Statistical data collected by Statpress SEOlution (blogcraft).
->